色々なケースの払えない・・についての対応ノウハウを提供します。借金が払えない・払うのが苦しい・・となってきたあなたへ
シェアリングエコノミーが全世界的に流行り何でもシェアされる時代になってきています。
物を持つのがステータスって時代でも無くなりつつあり・・っというか持つのが難しい時代になってますからね。
しかしモノのシェアが一般的になる前から存在するのが情報のシェアですね。
債務状況の共有は今でもCICなどの信用機関が存在する訳ですが、そのいわゆる債務関係のブラックリストは一般的にはそう呼ばれてはいますが実際にはブラックリストという名前でも無いのでただの通称です。
実際のブラックリスト共有サイトなるものもありますので特に気を付けましょう。
普通の人が載る事はまず無いでしょうが、サービス代金の未払いを簡単に考えてる人も結構いるみたいなので・・
フランチャイズビジネス等の商売やってる人であれば誰もが思う事があるのが
ブラックリストとか欲しいよね・・
ですよね。
昨今は注文しておいて受け取らないとかそういった事が結構普通にあります。
インターネットで注文などが手軽になった事からかもしれませんが本当に困ったものです・・
そんな人達に朗報ですが未払い情報ブラックリスト共有サイトなるものがあります。
※クレジットカード等の未払いでこういったところに載る事は基本的にはありません。
そういった未払いをする人というのは大抵常習犯です。
あちこちで同じ事をやってお断りされる度に次へ次へといく事が多いです。
当然ですが未払いは滞納よりもタチが悪いですね。
債務関係の滞納等の様々なケースは貸金業法によって管理されておりそうそう犯罪となる事はありませんよね。
サービス料金の未払いは会社によって対応が異なりますが裁判を起こされたり警察を呼ばれたり・・といった事はそんなに多くはありませんでした。
ですが現在は合同被害で逮捕といった事例が増えている・・との事です。
居酒屋などの予約をバックレてＳＮＳで晒されるといった事例を皆さんも目にしてますよね？
大体話し合いで決着が付くケースが多いようですが、悪質なものは被害届けを出されるといった事が多くなっています。
例えば電話占いの未払いも結構多いらしく、悪質な場合は少額起訴はどんどんやるそうですね。
クレジット会社がこういったブラックリストを参照してるという話は聴いた事がありませんが、今後はそういった情報を企業側もチェックするようになると思いますので簡単に考えてると痛い目に合いますので気を付けましょう。
クレジットスコアについて簡単に説明します。
クレジットスコアとは簡単に言えばクレジットカードを扱う貸金業者があなたの信用をスコアリング、要するに得点に直すといくら・・と数値化したものを言います。
クレジットスコアが高い・低いに関しては業者の判断次第の部分が大きいですが、大筋では皆似たようなものなので簡単には理解しておきましょう。
クレジットカードやキャッシングを利用する際はクレジットスコアは高ければ高い方が良いです。
まずクレジットカード会社が新たな貸付をする際にはこのクレジットスコアがとても重要になります。
素人考えでは年収が高い事が重要と思われるかもしれませんが、実際には収入の高さよりも収入の安定度と返済に回せる（実際に回してる・・が最重要）可処分所得が重視されます。
つまりに利用履歴がとても重要視されます。
つまり問題なくクレジットや簡単なローンなどを利用してるいる人が一番良いお客様とカード会社は判断してるって事になります。
クレジットスコアは社会的な地位だとか収入が高い事などとはそれなりには比例する傾向にはありますが、それ以上に実際のクレジット会社などのローンとの付き合いの質が重要視されるって事になります。
クレジットカード会社などは何でも調べられると思うかもしれませんが、例えば原則として年収はそんなにしっかりと裏付けを取って調べてる訳ではありません。
年間1千万稼いでた人が300万借りてたとして、翌年から年収200万程度に落ち込んだとすると完全に総量規制の範囲を超えてますが、基本的にはそれをカード会社が知る事はありません。
意外かもしれませんが年収や職業の裏付けを頻繁に取ったりはしないし、勝手に取る事も出来ません。
その証拠として、借入限度額を増やす話になった時には所得証明を出せって言ってきますよね？
勝手に調べる事が出来ないので証明を出してくれって事になるんですね。
カード利用の習慣があってクレジットスコアが高い事に加えて、年収が高い証明をする事が出来れば融資は驚く程簡単に通ります。
私も７年以内に債務整理経験がある自営業者という一見最も借り入れし辛い属性だと思ってましたが、付き合いのあるカード会社に対するクレジットスコア自体は悪く無く限度額の増額を営業された事があります。
その時は20万→50万だったんですが、所得600万の証明を出したらあっさり100万でした。
その後の話では利用履歴次第で150万もイケるが所得証明を出してくれって担当者の話でした。
利用者の多い楽○カード等も年収なんか調べてませんよ。
自己申告で1000万で即100万のキャッシング30万の限度額出ましたからね。
※実際には当時収入1000の所得600はあったので出せと言われれば出しましたが。
そういった事情ですがクレジットスコアか年収どちらか片方だけ高い・・だと融資額が小さくなりがちですね。
カード会社も収入が高いけど借り入れ習慣が無い人には多少なりとも警戒心を示すようです。
その点クレジットスコアは実際に自分たちが判断出来る要素からスコアリングするので、カード会社が重視する基本的な信用はこのクレジットスコアだと思っておきましょう。
クレジットスコアの高い人の特徴、つまりクレジットスコアを上げる為にはこうしたら良い・・といった情報について説明します。
ランク付けＳ~Ｃ位のスコアを付けてみますね。
Ｓ：長い期間クレジットカードやローンを利用してる（自社）
Ａ：長い期間クレジットカードやローンを利用してる（他社）
Ａ：クレジットカードを使う習慣がある
Ａ：返済が滞り無い
Ａ：利用額が大きい
Ａ：持ち家等で破産リスクが低い
Ａ：債務残高が収入に対して少なめ
Ｂ：年収が高い※可処分所得が高いと予想される。
Ｂ：安定してるとされてる職業についてる
Ｂ：過去に（数年以内）ローンなどを利用していてしっかり返済していた。
Ｃ：リボルビング払いをそれなりに利用する
Ｃ：休眠カードは無い
こういった特徴を持てば持つほどクレジットスコアは高いとされます。
つまり高収入でクレジットカードを何枚も持ってるけど実際にはそれ程使わなかったり全く使わないカードもあり、基本的に現金主義でローンは利用しない・・といった属性の人はクレジットスコアは高そうで低いって事になります。
逆に収入はそんなに高くないけどローンやカードを習慣的に使い、限度額ギリギリまでいつも使ってて残債も多いけど自転車操業で滞納は全くしない・・といった人種はクレジットスコアは低そうで高いって事になります。
収入は高いけどクレジットカードをあまり使わないといった人もクレジットスコアは低くなる傾向ですね。
要するに利用者が健全な金銭感覚を持ってるかどうかよりも、貸し倒れリスクも含めた上で利益に繋がるかどうかをカード会社はチェックしてるって事です。
全く利用してくれない高収入でカタい職業に就いてる人よりも、返済出来なくなる可能性があっても大きく利用してくれる人と付き合いたいってのがカード会社の本音です。
もちろん一括払いよりもリボルビング払いやキャッシング利用者が良いお客ですね。
どうもキャッシングに関してはカード会社が利用枠を勝手に広げられないようですが、優良利用者には頻繁に増枠を打診してきますのでそういった事が多ければあなたのクレジットスコアも高いと判断して良いと思います。
少額融資してリスクを減らしつつ金利を稼げば良いだけですからね。
クレジットカード料金が支払えなくて任意整理してしまった場合のお話です。
債務整理を躊躇する人の大半が気になるのはここじゃないでしょうか？
借りたお金は絶対返さなければいけない・・といったマインドブロックが無くなったとしてもここは気になるって場合も多いと思います。
色々な支払いをクレジットカードで行ってた場合は手続きも面倒ですからね・・
通常多重債務者はクレジットカードは複数使ってる場合が多いと思います。
ですが整理したから全部アウト・・では無い事も知っておきましょう。
実際のところどうなんでしょう？
私の経験から結論を先に言うと、クレジットカードの発行元によりけりです。
ただし他社のクレジットカードの借り入れを任意整理しても他のクレジットカードは案外利用停止にはならない。
です。
以下で詳しく説明します。
クレジットカード料金が払えなくて、任意整理した場合全部のカードが使えなくなるのか？の続きを読む »»
債務整理をした場合のメリット・デメリットについて述べようと思います。
まず債務整理を検討してる、もしくは知識として・・という事でここにたどり着いてる訳ですからまず偏見は捨ててください。
借りたお金は返すのが当たり前・・みたいな何となく正当っぽい常識はまず捨ててください。
いやもちろん当たり前と言えば当たり前なんですがまず捨ててみましょう。
どういう事かと言うと、債務整理をするも借金をするも普通に返済するも基本的にはメリット・デメリットで考えてください。
納得いかないかもしれませんが論理的に説明しますので読んでみてください。
債務整理を単純にメリット・デメリットで考えて良い理由の続きを読む »»
前回の記事では電話占いの利用料金を支払えない場合・・についてのお話をしました。
今回はまた違った具体的な想定をしてみます。電話占いの使い過ぎでカードの支払いが出来ない・・といった事情について考えてみましょう。
